European Porn Blog

Obecnie w kredycie mieszkaniowym należy się wykazać asertywnością. Instytucje finansowe, ażeby w wyższym stopniu uatrakcyjnić propozycję zobowiązania pomniejszają marże. Wychodząc z instytucji finansowej niekiedy mamy olbrzymi ładunek uzupełniających usług takich jak karty, pakiety i rachunki. Jeśli pragniemy wziąść pożyczkę bez świadczonych atrakcji powinniśmy się szykować na marże stanowczo większą. Instytucje finansowe powiadamiają, że nie koniecznie powinniśmy korzystać z pobocznych ofert, ale wychodzi, iż co trzeci na dwadzieścia instytucji finansowych proponując surowy kredyt hipoteczny na większą marże a to mechanicznie podnosi ceny pożyczki. Przykładowo trzeba zestawić marże typową BPH to jest od 2% a marża z dodatkami wynosi 1,30%. Niezwykle podobnie sprawa wygląda w MultiBank marża domyślna 3,20% lub 1,60% z dodatkami. Dla wielu konsumentów obniżka marży i tym samym tańsza pożyczka jest na tyle znaczący iż z prostotą da się nakłonić ich do kupna dodatków instytucji finansowych. W HSBC różnica pomiędzy propozycjami z nadprogramami i bez zwiększyła się w ciągu kilku miesięcy z niepełnych pięćdziesięciu do stu %. Wychodzi, że od takiej taktyki sprzedażowej kupujący nie ma ucieczki a do tego instytucje finansowe coraz z większym natężeniem wywierają wpływ na pożyczkobiorcę.

Od publikacji pierwszego zestawienia (22 kwietnia 2011), które porównywało większość kont osobistych na rynku minęło prawie pół roku. W tym czasie mieliśmy do czynienia z kilkoma zmianami w tabelach opłat i prowizji, oraz z istotnymi zmianami na rynku kont. Pojawiły się nowe produkty, a z detalicznego rynku bankowego wycofał się HSBC. Sprawdziliśmy ponownie jak wygląda sytuacja na rynku kont osobistych. Czy ktoś zdetronizował zwycięzcę poprzedniego rankingu czyli Konto online eurobanku? Na te i inne pytania znajdziesz odpowiedzi w trakcie lektury tego artykułu. Założenia dla potrzeb rankingu Przygotowując nasz poprzedni ranking ustaliliśmy pewne założenia, dzięki którym łatwiej było ocenić i porównać 28kont. Powtórzyliśmy je dla nowej odsłony rankingu rachunków osobistych. Przypomnijmy je więc: Konto jest naszym głównym rachunkiem i co miesiąc wpływa na nie minimum 1500 zł z tytułu wynagrodzenia; Z konta korzystamy aktywnie używając między innymi karty debetowej dołączonej do konta; Przy porównaniu kont osobistych za najważniejszy czynnik uznaliśmy koszt prowadzenia i obsługi konta. – Oceniając ten parametr sprawdzaliśmy wysokość następujących opłat: Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku; Opłaty za przelewy internetowe do innego banku; Opłaty za korzystanie z karty debetowej; Wysokość prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu, który nie należy do naszego banku lub sieci partnerskiej. Ze względu na fakt, iż większość kont jest darmowa, po spełnieniu kilku prostych warunków (między innymi stałych wpływów z tytułu wynagrodzenia),przy ocenie kont uwzględniliśmy wszelkie bonusy do konta, które mogą przeważyć na korzyść danej oferty. Mówiąc bonusy mamy na myśli: premie za aktywne korzystanie z konta, usługi typu: concierge, opieka medyczna, ubezpieczenie assistance oraz zwrot części wydatków dokonanych za pomocą karty. Zasady punktacji Aby móc wyłonić zwycięzcę przyznawaliśmy punkty na prostych zasadach. Każde konto dostawało po 1 punkcie za brak opłat za podstawowe czynności, które generują koszty użytkowania konta. Są to, wspomniane wyżej, przelewy internetowe czy też wypłaty z bankomatów obcej sieci. Jeśli nie ponosimy za to kosztów – konto otrzymywało 1 pkt. Jednak w przypadku kiedy z którąkolwiek z tych czynności wiązała się opłata, nawet najdrobniejsza, – konto w danej kategorii np. opłata za przelewy otrzymywało 0 punktów. Wprawdzie opłata opłacie nierówna i 5,99 zł za prowadzenie konta w Pekao SA to nie to samo co 9,99 zł za obsługę rachunku w Banku BPH. Jednak wychodzimy z założenia, że nie warto przepłacać jeśli coś możemy mieć coś za darmo. Ponownie, za dodatkowy, istotny czynnik dla oceny konta uznaliśmy możliwość posiadania w danym banku darmowego rachunku oszczędnościowego. Za taką możliwość przyznawaliśmy 0,5 pkt. Drugie 0,5 pkt. dodawaliśmy jeśli oprocentowanie takiego konta jest na poziomie nie niższym niż 3% tutaj też nic się nie zmieniło. Taką samą wartość punktową (0,5 pkt.) przyznawaliśmy za następujące bonusy do konta cashback, ubezpieczenie, atrakcyjne oprocentowanie konta osobistego, bezpłatni fachowcy, itp. Braliśmy pod uwagę dodatki zarówno przynoszące dodatkowy zysk, jak i inne korzyści. Tutaj także nie zmieniliśmy zasad i braliśmy pod uwagę tylko te dodatki, które są elementem stałym i dostaniemy je niezależnie od tego kiedy otworzymy konto. Dodatkowa gotówka do ręki za otworzenie rachunku, czy za nakłonienie do tego naszych znajomych nie była brana pod uwagę. Podobnie jak, przyznawane na powitanie, podwyższone oprocentowanie na koncie przez kilka pierwszych miesięcy. Zwycięzcy i zmiany względem poprzedniego zestawienia Założenia i sposób przyznawania punktów pozostały takie same jak przy pierwszej odsłonie naszego rankingu kont osobistych z dostępem przez Internet. Dzięki temu łatwiej jest porównać zmiany w porównaniu do poprzedniego rankingu i zobaczyć jakie były przyczyny przetasowań. Z zestawienia usunęliśmy HSBC Bank, który wycofał się w Polsce z oferowania produktów dla klientów indywidualnych. Trochę szkoda, że jeden z największych światowych graczy na rynku finansów nie podjął walki ze swoimi mniejszymi konkurentami. Zwycięzcą rankingu kont osobistych z dostępem przez Internet został …. Podobnie jak w kwietniowym rankingu kont osobistych z dostępem przez Internet zwycięzcą został eurobank. Konto online tego banku jako jedyne zdobyło 6 punktów w naszym rankingu. Prowadzenie i korzystanie z rachunku, przy przyjętych dla potrzeb rankingu założeniach, jest darmowe i w tej kategorii konto online zdobyło 4 punkty. Pozostałe dwa punkty zostały przyznane za atrakcyjne dodatki (oprocentowanie konta oraz zwrot części wydatków dokonanych za pomocą karty), oraz za konto oszczędnościowe z niezłym oprocentowaniem. Recepta na najlepsze konto internetowe jest więc prosta, powinno być za zero, z atrakcyjnie oprocentowanym, bezpłatnym kontem oszczędnościowym i z 1-2 dodatkami niestandardowymi. Bitwa o drugie miejsce Poprzednim razem na drugim miejscu znalazły się ex aequo trzy konta, które zdobyły po 5,5 pkt. Tym razem na drugim miejscu mamy aż 5 kont! Na podium wskoczyły: nowa oferta konta „Ekstrakonta Plus” Kredyt Banku, oraz odświeżony rachunek Meritum Banku – „Meritum Konto Zarabiające”. Warto zaznaczyć, że w obu przypadkach zmiana miejsc w rankingu była znacząca. Poprzednio oferta Kredyt Banku uplasowała się na samym dole zestawienia – na przedostatnim 27 miejscu! Zaś Meritum Banku na 16-tej pozycji. W przypadku Meritum Konta Zarabiającego zmiany były istotne, zniesiono opłatę za wypłaty gotówki z bankomatów nie należących do banku oraz dodano mechanizm – zwrotu 4% wydatków dokonywanych na stacjach paliw. Prawie każdy z banków (Bank Millennium, Getin Bank, Kredyt Bank, Meritum Bank, Alior Bank), których oferty znalazły się na drugim miejscu, oferuje w pełni darmowe rachunki. Wyjątkiem jest Alior Bank, który pobiera 5 zł miesięcznie za obsługę karty debetowej. Wszystkie konta, które zajęły drugie miejsce oferują co najmniej jeden dodatek, wspomniany wcześniej Alior – aż 3. Z ciekawostek, warto zwrócić uwagę na fakt, że otwierając „Meritum Konto Zarabiające” będziemy mogli założyć Lokatę Powitalną z oprocentowaniem 8,5% w skali roku na 3 miesiące. Niestety propozycja Meritum Bank jest „jednorazowa” i dostępna tylko do 30 września 2011. Oznacza to, że zakładając to konto osobiste będziemy mieli możliwość założenia tylko jednej Lokaty Powitalnej i to bez możliwości odnowienia tej lokaty na tak atrakcyjnych zasadach jak obecnie. Z tego powodu nie przyznaliśmy punktu za możliwość założenia Lokaty Powitalnej, a dodatek ten potraktowaliśmy jako „wabik” umożliwiający atrakcyjną komunikację marketingową. Podobnie postąpiliśmy w przypadku zbliżonych sytuacji przy innych kontach ujętych w rankingu. Aż 6 kont z brązowym medalem Trzecie miejsce ex aequo zajęło 6 kont uzyskujących po 5 punktów. Są to: Konto internetowe Citikonto Direct (Citi Handlowy), dbNET (Deutsche Bank PBC SA), Konto Idealne (Idea Bank) oraz Konto Direct ING Banku Śląskiego. Są to bardzo dobre produkty o wysokim standardzie, darmowe z możliwością otworzenia dobrze oprocentowanych kont oszczędnościowych, jednak już bez dodatków. Dwa kolejne rachunki, które znalazły się na trzecim miejscu, należące do banków BPH oraz BNP Paribas nie są niestety w pełni darmowe, ale otrzymały pełen punkt dzięki pakietom ubezpieczeń assistance oraz usług concierge. Dużo zmian na plus Doszło także do kilku zmian w ofercie, które nie miały większego wpływu na zmiany w rankingu, ale warto je odnotować. Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank oraz Toyota Bank – podniosły w międzyczasie oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Dodatkowo Mistrzowskie Konto Osobiste Polbanku jest teraz oprocentowane na 6% przy saldzie większym niż 500 zł. Kiedy robiliśmy poprzedni ranking było to tylko 3%. Zmiana godna pochwalenia. Poprawiło się także konto Multibanku – MultiKonto ja Active. W przypadku tego konta zniesiono opłatę w wysokości 5 zł za wypłaty z bankomatu obcego oraz podniesiono oprocentowanie konta oszczędnościowego. Widać, że coraz mniej banków decyduje się na pobieranie opłaty za wypłatę gotówki z „obcych” bankomatów. Trochę szkoda, że przez prawie pół roku nic nie zmieniło się jeśli chodzi o ofertę Banku Pekao SA, zaś nowe konta PKO BP, mimo ciekawego marketingu, nie zajmują medalowych pozycji! Podsumowanie Celem naszego rankingu było przygotowanie porównania kont osobistych w oparciu o spójne i powszechne założenia. Nasz ranking powinien ułatwić podjęcie decyzji o wyborze pierwszego konta osobistego lub też o przeniesieniu ROR z jednego banku do drugiego. Wierzymy, że taką rolę będzie spełniał, a nasi czytelnicy z jego pomocą wybiorą konto dla siebie.

Jesteś młodą osobą? Od niedawna pracujesz? Mieszkasz z rodzicami? Nigdy nie brałaś żadnej pożyczki ani nie korzystałeś z karty kredytowej? Twoje szanse na otrzymanie kredytu bankowego sa znikome. Co począć w sytuacji, gdy potrzebujemy pilnie pieniędzy a wśród znajomych nie ma co liczyć na wsparcie? Do takich klientów z pomocną dłonią wychodzą parabanki. Sprawdźmy jaką ofertę kredytową proponują i ile ona kosztuje. Charakterystyka ofert pożyczkowych parabanków Na rynku funkcjonuje obecnie wiele podmiotów zajmujących się zawodowo udzielaniem pożyczek – sprawdźmy warunki ofert dostępnych (również dla osób widniejących w BIK!) u najpopularniejszych pożyczkodawców: Provident oferuje pożyczki w wysokości od 300 zł do 7 000 zł z okresem spłaty wynoszącym nawet 108 tygodni. Klienci mają możliwość skorzystania z pakietu ubezpieczeniowego oferowanego przez MetLife. Pożyczki spłacane są w ratach tygodniowych. Spłaty można dokonywać zarówno przelewem bankowym lub gotówką – w przypadku wybrania tej opcji, co tydzień odwiedzać nas będzie przedstawiciel Providenta. Ile to kosztuje? Przykładowo, pożyczając kwotę 300 zł ze spłatą rozłożoną na 42 tygodnie dla opcji ze spłatą domową tygodniowa rata wyniesie blisko 13 zł (12,93zł), rzeczywisty koszt kredytu 86%, w opcji przelew zaś rata wyniesie 9,15zł, co daje RRSO na poziomie 80%; SMS365.pl umożliwia uzyskanie od 200 zł do 2 000 zł – zależnie od tego, która jest to już pożyczka klienta. Pożyczki udzielane są na okres 15 dni albo 15+15 dni, czyli jednego miesiąca (po okresie 15 dni spłata może zostac rozłożona na kolejnych 15 dni). Do każdej pożyczki dołączony jest pakiet ubezpieczeniowy. Największym atrybutem oferty jest fakt, że pożyczka jest przyznawana i udzielana bez konieczności wychodzenia z domu – wszystko załatwiane jest podczas zdalnego procesu z wykorzystaniem wiadomości tekstowych SMS. Przykładowo: pierwsza pożyczka klienta w kwocie 310 zł udzielana na okres 30 dni (15+15) kosztować nas będzie… 140 zł. Dobra Pożyczka oferuje kwoty wynoszące nawet do 300 000 zł. Ich spłata może zostac rozłożona na okres od roku do 30 lat. Środki przyznawane są na podstawie uproszczonych zasad przyznawania kredytu, łącznie z tym, że nie zawsze jest wymagane zaświadczenie o dochodach! Kwota 5 000 zł pożyczona na 12 miesięcy kosztować nas będzie tylko 200 zł. Profi Credit – jest firmą o międzynarodowym zasięgu, która udziela pożyczek w wysokości od 1 200 zł do 10 000 zł z okresem spłaty od roku aż do 4 lat! Przeznaczenie środków uzyskanych z pożyczki jest oczywiście dowolne, instytucja ta finansuje osoby w wieku nawet 75 lat o dochodach od 800 zł! Pozyczki w parabankach tabela Przyjrzyjmy się bliżej… Osoby zainteresowane skorzystaniem z finansowania oferowanego przez parabanki bezwzględnie powinny również wiedzieć o tym, że poza wygodą, komfortem, brakiem pozytywnej historii w BIK oferty te cechują się też następującymi elementami: Provident wymaga przystąpienia przez klienta do ubezpieczenia dystrybuowanego przez ich własnych przedstawicieli – oczywiście istnieje możliwość dostarczenia innego ubezpieczenia z „rynku” – jednak jego zakres musi dokładnie odpowiadać zakresowi oferowanemu przez MetLife, co w praktyce jest bardzo trudne do zrealizowania; w SMS365.pl pierwsza pożyczka wynosi maksymalnie 620 zł. Uzyskanie kwoty do 2 000 zł możliwe jest dopiero przy piątej pożyczce; Dobra Pożyczka oferuje kwoty od 5 000 zł przy jednoczesnym minimalnym stałym oprocentowaniu od 2,99%. Dostępny portfel zabezpieczeń pożyczek jest szeroki – ujęte jest w nich m.in. zabezpieczenie hipoteczne (stąd możliwość rozłożenia spłaty nawet na 30 lat); Profi Credit – w przypadku niespłacenia dwóch kolejnych rat możliwe sankcje dla klienta to: postawienie pożyczki w stan natychmiastowej wymagalności a także obciążenie kosztem monitu w wysokości 25 zł, podwyższeniem oprocentowanie do pułapu maksymalnego (obecnie 24%) oraz obciążenie kosztami windykacyjnymi. W bankach może i wolniej, może i bardziej formalnie, ale na pewno taniej! Decyzja o przyznaniu klientowi środków z parabanku podejmowana jest zazwyczaj niezwłocznie. Może to być uczynione zarówno przez Internet, przez SMS albo bezpośrednio u przedstawiciela danej firmy. Nie jest wymagane posiadanie pozytywnej historii w BIK. Instytucje te cechuje wysoka przyznawalność pożyczek. Większość parabanków wymaga jednak od klientów przystąpienia do pakietów ubezpieczeniowych. Najważniejszym jednak kryterium wyboru przez klienta danej oferty (oczywiście poza samą możliwością uzyskania środków) jest jednak cena – a w tej kategorii parabanki są, co trzeba otwarcie przyznać, dużo droższe od banków. No cóż – coś za coś – parabanki ceną rekompensują sobie większe ryzyko udzielania takich pożyczek…